ROTH IRA: Make Your Retirement Affordable

حساب Roth IRA هو هدية حقيقية لمن يدخرون للتقاعد. قد لا تحصل على فائدة ضريبية الآن، لكن المساهمات والأرباح في الحساب تنمو بدون ضرائب. بالإضافة إلى السحوبات المعفاة من الضرائب، حسابات Roth IRA ليس لها حد ادني للمساهمة بالمال (Required Minimum Distribution)، فيمكنك اختيار ترك الأموال في الحساب لتستمر في النمو بعد تقاعدك.

إذا كنت مؤهلاً، فإن فتح حساب Roth IRA قد يكون الخطوة الأولى نحو تعزيز مدخرات تقاعدك. 

إليك كيفية إنشاء هذا الحساب في ست خطوات:

أولا: تحديد ما إذا كنت مؤهلاً

• لحسابات Roth IRA هناك حدود دخل، التي يمكن أن تقلل أو تلغي قدرتك على المساهمة. لعام 2024، الحد الأقصى للمساهمة هو $7,000 إذا كان دخلك المعدل أقل من $146,000 (single عازب ) أو $230,000 (للمتزوجين المشتركين في التقديم الضريبي). 
• في الدخول الأعلى من ذلك، يبدأ حد المساهمة بالتناقص، حتى يتم إلغاؤه تمامًا عند $161,000 للمفردين و $240,000 للمتزوجين المشتركين في التقديم. 
  إذا كان دخلك يتجاوز هذه الحدود، فإن استراتيجية Backdoor Roth IRA تتيح لك فتح Roth عن طريق تحويل الأموال من IRA تقليدي (Traditional IRA)

ثانياً: تحديد نوع المستثمر الذي أنت عليه

إذا كنت ستقوم بنفسك بادراة حسابك، اختر وسيطًا:

يمكنك فتح Roth IRA لدى وسيط عبر الإنترنت ثم اختيار استثماراتك بنفسك. قد يكون هذا أبسط مما تظن – يمكنك بناء محفظة متنوعة بمجرد ثلاثة أو أربعة صناديق استثمار متنوعة في فئات أصول مختلفة. عند مقارنة الوسطاء، انظر إلى عمولات التداول ورسوم استثمار صناديقهم المقدمة (المعروفة أيضًا بنسب المصروفات).

إذا كنت ترغب بأن يديرها متخصص دون تدخل منك، اختر مستشارًا آليًا:

إذا كنت تفضل أن يختار شخص ما محفظة استثمارية لك، يمكنك فتح Roth IRA لدى مستشار آلي. المستشارون الآليون هم خدمات عبر الإنترنت تبني وتحافظ على محفظة استثمارية متنوعة لك. تدفع رسومًا صغيرة مقابل الخدمة، لكن رسومهم عادةً ما تكون أقل بكثير من المستشار المالي البشري.

تعد Fidelity من أفضل الخدمات التي تقدر علي ادارة حسابك وتحقيق قيمة متزايدة لها ويمكنك فتح حساب من هنا: 

OPEN FIDELITY ACCOUNT

ثالثاً: اختر كم تريد أن تستثمر

كم تحتاج لفتح حساب Roth IRA؟ على الرغم من أنه عادةً لا يوجد رسم لفتح حساب Roth IRA، قد تكون هناك تكاليف ومتطلبات أخرى تعتمد على مزود الخدمة والاستثمارات المختارة. بعض الوسطاء والمستشارين الآليين قد يطلبون مبلغًا أدنى لفتح حساب معهم، أو يفرضون عمولات تداول عند شراء وبيع الاستثمارات.

فكر في ميزانيتك، الفترة التي ستقوم فيها باللاستثمار، وأهدافك الاستثمارية، وفكر في استثمار الأموال التي لن تحتاجها في السنوات الخمس القادمة. بهذه الطريقة، لديك الوقت لتحمل تقلبات السوق.

ستحتاج أيضًا إلى أموال لشراء الاستثمارات في حساب Roth IRA الخاص بك. بعض الصناديق الاستثمارية قد يكون لها استثمار أدنى يبلغ 1000 دولار أو أكثر، على الرغم من أن الاستثمارات المستقبلية يمكن أن تكون أقل. الصناديق الاستثمارية وصناديق الاستثمار المتداولة قد تفرض أيضًا نسب مصروفات، ورسوم أخرى كذلك. سنتحدث أكثر عن كيفية استثمار حساب Roth IRA الخاص بك في الخطوة 6.

رابعاً: اختر مزودًا لفتح حساب Roth IRA الخاص بك

الخطوة التالية في كيفية فتح حساب Roth IRA هي إيجاد مكان لحسابك.

فتح حساب Roth IRA تديره بنفسك:

بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في اختيار استثماراتهم بأنفسهم، يكون فتح حساب Roth IRA لدى وسيط عبر الإنترنت فكرة جيدة. في أفضل الوسطاء، ستجد قائمة كبيرة من الاستثمارات منخفضة التكلفة للاختيار من بينها، بما في ذلك الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. الوسطاء الأفضل يقدمون أيضًا أدوات تخطيط تقاعدي موسعة، خدمة عملاء قوية وحدود دنيا معقولة للحساب والرسوم. وستحتفظ بالتحكم الكامل على كيفية استثمار أموال تقاعدك.

فتح حساب Roth IRA بادارة الية:

بالنسبة للأشخاص الذين يرغبون في الاستثمار للتقاعد لكن لا يريدون القلق بشأن إدارة محفظتهم مع مرور الوقت، فإن المستشار الآلي هو خيار سهل. عمومًا، يقوم المستشارون الآليون بتوظيف محترفين في الاستثمار لتطوير عدد قليل من المحافظ الاستثمارية الموجهة لأنواع مختلفة من المستثمرين. بعض المستشارين الآليين يقدمون محافظ تتغير بناءً على مقدار المخاطرة، مع بعضها “عالي المخاطرة” للأشخاص الذين يريدون نسبة عالية من محفظتهم في الأسهم و”محافظة” للأشخاص الذين يسعون لحساب استثمار أقل تقلبًا.

كمستثمر، كل ما عليك فعله هو فتح حساب Roth IRA الخاص بك، ربط حسابك البنكي واتباع الخطوات التي يستخدمها المزود لبناء محفظتك. يقوم المستشار الآلي بعد ذلك بشراء الاستثمارات لك وإدارة الحساب بمرور الوقت. العديد من المستشارين الآليين يقدمون أيضًا خدمات يمكن أن تساعد في تعظيم مدخراتك، مثل أدوات تحديد الأهداف للحصول على ماليتك في الطريق الصحيح، واستراتيجيات لتقليل فاتورتك الضريبية. (عادةً ما يكون المستشارون الآليون مستشارين استثماريين مسجلين، يعملون تحت هيكل مشابه للمستشارين الاستثماريين البشريين.)

خامساً: جمع الوثائق اللازمة

إذًا، لقد تعلمت كل شيء عن كيفية عمل حسابات Roth IRA وحتى استقريت على مزود. ماذا بعد؟ حان الوقت لجمع أي وثائق أو مستندات قد تحتاجها لإعداد حساب Roth IRA الخاص بك.

قد تختلف المتطلبات الدقيقة بناءً على المؤسسة المالية، ولكن عمومًا، قد ترغب في أن يكون لديك المعلومات التالية متاحة أثناء عملية التسجيل:

• بريد إلكتروني ورقم هاتف .
• هوية (مثل رخصة قيادة من الولاية أو جواز سفر) لتأكيد هويتك وعنوانك وتاريخ ميلادك.
• رقم الضمان الاجتماعي أو رقم التعريف الضريبي.
• إثبات العمل، إذا كان ذلك مطبقًا.
• أسماء وعناوين وتواريخ ميلاد أي مستفيدين ترغب في إضافتهم إلى الحساب اسم وعناوين أي جهات اتصال موثوقة في حالة اختراق أمان حسابك.
• أرقام التوجيه و/أو الحساب للحساب البنكي الذي ستستخدمه لتمويل حساب Roth IRA الخاص بك.

سادساً: اختر استثماراتك

الخطوة الأخيرة في تعلم كيفية فتح حساب Roth IRA هي تحديد كيفية استثمار الأموال في الحساب.

حساب Roth IRA هو نوع من الحسابات، وليس استثمارًا تلقائيًا. المساهمة هي فقط الخطوة الأولى. إذا أردت بناء ثروة بمرور الوقت، تحتاج إلى استثمار تلك الأموال. إذا كنت مستثمرًا غير متدخل وقد اخترت فتح حساب Roth IRA الخاص بك عند مستشار آلي، فإن هذه الخدمة ستختار لك محفظة استثمارية متنوعة.

إذا كنت من نوع المستثمرين الذين يديرون حسابهم بأنفسهم، يمكنك الحصول على هذا التنوع بنفسك من خلال بناء محفظة من الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. للقيام بذلك، سترغب في تحديد مقدار أموالك التي ستوجهها نحو استثمارات أكثر مخاطرة، مثل صناديق الأسهم، وكم تريد الاحتفاظ بها آمنة نسبيًا في، على سبيل المثال، صناديق السندات والنقد. يُطلق على هذا المزيج تخصيص الأصول.

توفر حسابات IRA إمكانية الوصول إلى مجموعة كبيرة من خيارات الاستثمار. بمجرد أن تقرر على تخصيصك، يمكنك اختيار صناديق محددة لتلبية ذلك.

وإذا واجهت صعوبة؟ استخدم نموذجًا. تحقق من المحافظ التي يستخدمها المستشارون الآليون (غالبًا ما تُعرض على مواقعهم الإلكترونية)، ثم قم بتقليدها. تأكد من إعادة توازن الاستثمارات كما تتغير خارج التخصيص الأصلي الذي قررت عليه لأنك لن تملك مستشارين آليين للقيام بذلك نيابةً عنك.

اعتبارات مهمة عند فتح حساب Roth IRA

هناك بعض الأشياء الإضافية التي يجب أن تعرفها:

• إذا كان لديك حساب 401(k) يساهم فيه الشركة التي تعمل فيها ولكنك لا تستفيد منها بالشكل الاقصي، فهذا هو المكان الذي يمكن أن توجه إليه مدخراتك التقاعدية أولًا.
• هناك نوعان رئيسيان من IRA

 Roth IRA والتقليديTraditional:  يمكن أن يأتي  Traditional IRA مع فائدة ضريبية مباشرة، ولكن Roth غالبًا ما يكون خيارًا جيدًا لأولئك الذين يستوفون الشروط. قواعد السحب المبكر أكثر مرونة مع Roth، وهناك قيود أقل للمتقاعدين. بالإضافة إلى ذلك، ما لم تكن مدخرًا بانضباط شديد، ستنتهي بالحصول على المزيد من الأموال بعد خصم الضرائب في حساب Roth IRA. 

• بمجرد أن تحدد كم يمكنك المساهمة، فكر في إعداد تحويلات آلية. ليس فقط تتجنب عناء بدء التحويل كل شهر، ولكنك تضمن أنك تدخر بانتظام. (علاوة على ذلك، بعض الوسطاء يتنازلون عن متطلبات الإيداع الأولي إذا وافقت على التحويلات الآلية كل شهر.)
• انتبه لمقدار مساهمتك. المساهمة بأكثر من الحد السنوي – $7,000 في 2024 ($8,000 إذا كان عمرك 50 أو أكثر) – قد تخضعك لعقوبة من تذكر أن حد المساهمة ينطبق على جميع حسابات IRA الخاصة بك مجتمعة – إذا كان لديك Traditional and Roth IRA، فهذا الحد هو إجمالي عبر كلا الحسابين.

الخاصية	Roth IRA	Traditional IRA
معاملة ضريبية الإسهامات	مساهمات تتم بعد خصم الضرائب ولا يمكن خصمها من الدخل الضريبي.	مساهمات تتم قبل خصم الضرائب ويمكن خصمها من الدخل الضريبي مما يقلل من الضرائب المستحقة.
نمو الاستثمار	الأرباح والمكاسب تنمو داخل الحساب معفاة من الضرائب، ولا تخضع للضريبة عند السحب.	الأرباح والمكاسب تنمو معفاة من الضرائب، ولكن تخضع للضريبة كدخل عادي عند السحب.
سحب المساهمات	يمكن سحب المساهمات الأصلية في أي وقت دون ضريبة أو عقوبة.	السحوبات تخضع للضريبة كدخل عادي، وقد تتضمن عقوبة إذا تمت قبل العمر المحدد.
سحب الأرباح	الأرباح معفاة من الضرائب إذا تم السحب بعد سن 59.5 وبعد فترة الحيازة لمدة 5 سنوات.	الأرباح تخضع للضريبة كدخل عادي عند السحب، بغض النظر عن وقت السحب.
حد الدخل	هناك قيود دخل للمساهمة، قد لا يكون الأشخاص ذوو الدخل العالي مؤهلين للمساهمة.	لا يوجد حدود دخل للمساهمة، لكن القدرة على خصم المساهمات قد تتأثر بحدود الدخل.
الحد الأقصى للمساهمة	الحدود متساوية لكلا النوعين من الحسابات لكن تأثر بحدود الدخل.	حدود المساهمة تعتمد على العمر ومستوى الدخل.
الإلزام بسحب الحد الأدنى	لا يوجد متطلبات للسحوبات الدنيا خلال حياة صاحب الحساب، مما يوفر مرونة أكبر في التخطيط العقاري.	يجب بدء السحبات الدنيا المطلوبة عند بلوغ 72 عامًا، مما يقلل من المرونة في التخطيط.
الضريبة على السحوبات	السحوبات معفاة من الضرائب إذا تم الالتزام بالشروط المذكورة.	السحوبات خاضعة للضريبة وفقًا للوائح الضريبية السائدة ومعدل الدخل.