امريكا بالعربي, كورسات ومعرفة
ما هو الكريديت سكور و كيف يؤثر علي مستقبلك؟
Mar
ما هو الكريديت سكورCredit Score؟
يتم قياس الكريديت سكور عادة باستخدام نظام FICO، وهو نظام يستخدمه البنوك وشركات الائتمان لتقدير مدى قدرة المستهلك على السداد. يتم حساب كريديت سكور بناءً على عدد من العوامل المختلفة، ومن بينها:
التاريخ الائتمانيCredit History:
يتم تقييم مدى قدرة المستهلك على السداد بناءً على سجله الائتماني، ويعتمد ذلك على عدد الحسابات التي لديه، وعلى مدى قدرته على سداد الفواتير في الوقت المحدد. يتم تحديث التقييم الخاص بك في امريكا كل ثلاثة الي اربعة اشهر.
الرصيد المستخدمCredit Limit:
يتم تحديد الرصيد المستخدم للمستهلك، أي الرصيد الذي تم استخدامه من حدود الائتمان(Credit Limit)، ويتم تقييم المستوى المناسب من الاستخدام، حيث تكون النسبة المثالية للرصيد المستخدم هي 30% أو أقل. لا تستعمل اكثر من هذه القيمه من القيمة القصوي لكارت الكريديت Credit Card.
لنفترض ان لديك كريديت كارد بقيمة الف دولار.. احرص ان لا يكون ما تم سحبه من اموال بهذا الكارت يزيد عن 300 دولار.
التحققات الائتمانية Credit Check:
يتم تقييم مدى تأثير التحققات الائتمانية على كريديت سكور المستهلك، حيث يتم تقييم عدد التحققات الائتمانية التي تم القيام بها على سجل الائتمان في السنة السابقة. كلما زادت هذه التحققات نتيجة التقديم المتعدد علي كريديت كارد Credit Card أو قرض لشراء بيت او غيره في فترة قصيرة يؤثر ذلك بالسلب علي ال Credit Score الخاص بك.
أنواع الحسابات Accounts:
يتم تقييم أنواع الحسابات التي لديها المستهلك، مثل القروض وبطاقات الائتمان وحسابات الخزانة.
تاريخ الدفع Due Date:
يتم تقييم مدى قدرة المستهلك على سداد الفواتير في الوقت المحدد، ويعتمد ذلك على تاريخ الدفع الذي تم استخدامه.
الأخطاء والاحتيال Errors and Fraud:
يتم تقييم مدى وجود الأخطاء والاحتيال في سجل الائتمان الخاص بالمستهلك، والتي يمكن أن تؤثر سلبًا على الكريديت سكور. قد يتمكن بعد المحتالين من الحصول علي البيانات الخاصه بك واستخدامها دون علمك للحصول علي قروض بأسمك مما قد يؤثر عليك بصورة خطرة.
لتجنب كل هذه المشاكل احرص علي الحصول علي تقاريرك الائتمانية Credit Report بصورة منتظمة. تحتوي تقارير الائتمان على المعلومات المتعلقة بالعوامل المذكورة أعلاه، وتوضح التقارير عدد الحسابات المفتوحة والمغلقة، وتاريخ الدفع، والرصيد المستخدم، والتحققات الائتمانية، والتاريخ الائتماني، وأي أخطاء أو احتيالات محتملة.
يجب على المستهلكين الحرص على التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بهم بشكل دوري، والتأكد من وجود أي أخطاء أو احتيالات، والعمل على تحسين سجلهم الائتماني من خلال سداد الفواتير في الوقت المحدد وتقليل استخدام الرصيد المتاح وتحقيق التوازن بين أنواع الديون المختلفة. وبذلك، يمكن للأفراد تحسين كريديت سكور الخاص بهم وتحسين فرصهم في الحصول على التمويل والائتمان والحفاظ على الاستقلالية المالية.
كيفية حساب الكريديت سكور؟
تعتمد طريقة حساب الكريديت سكور على العديد من العوامل المختلفة، بما في ذلك تاريخ الائتمان الخاص بالفرد ومدى سرعة سداده للديون، ومقدار الرصيد الذي يتم تركه على بطاقات الائتمان، وتنوع أنواع الائتمان التي يتم استخدامها، والمدة التي قضاها الشخص في استخدام الائتمان.
كيف يمكن للأفراد تحسين الكريديت سكور الخاص بهم؟
يمكن للأفراد تحسين الكريديت سكور الخاص بهم عن طريق اتباع بعض الخطوات البسيطة، ومنها:
الالتزام بمواعيد السداد المحددة
يتعين على الأفراد الالتزام بمواعيد السداد المحددة، وعدم ترك أي ديون غير مسددة، حيث يتم تسجيل التأخير في السداد والديون غير المسددة في تاريخ الائتمان الخاص بالفرد.
تخفيض حجم الرصيد المستخدم من حد الائتمان المسموح به
يجب على الأفراد تقليل حجم الرصيد المستخدم من حد الائتمان المسموح به على بطاقات الائتمان، وتجنب تجاوز حجم الرصيد الذي يتم تركه على بطاقات الائتمان
يعد حجم الرصيد الذي يتم تركه على بطاقات الائتمان أحد العوامل التي تؤثر على الكريديت سكور، حيث يتم تقييم النسبة المئوية للرصيد المستخدم من حد الائتمان المسموح به.
تنوع أنواع الائتمان المستخدمة
تعتبر تنوع أنواع الائتمان المستخدمة عاملًا آخر يؤثر على الكريديت سكور، حيث يتم تقييم المزيج بين القروض وبطاقات الائتمان ومدى تنوعها في تاريخ الائتمان.
عدد الاستعلامات عن الائتمان
يتم تسجيل عدد الاستعلامات التي تتم عن الائتمان الخاص بالشخص، ويعد ذلك عاملاً مؤثرًا على الكريديت سكور، حيث يتم تقييم العدد الإجمالي للاستعلامات ومدى تأثيرها على تاريخ الائتمان الخاص بالفرد.
ما هي خطورة الكريديت سكور المنخفض؟
يمكن أن يكون وجود كريديت سكور منخفض خطيرًا بالنسبة للأفراد، حيث يؤثر سلباً على فرصهم في الحصول على التمويل والقروض بسبب عدم القدرة على إثبات قدرتهم على السداد. وبشكل عام، يمكن أن تؤدي النتائج السلبية لسجل الائتمان المنخفض إلى مشاكل مالية واقتصادية أخرى.
ومن بين الخطور الرئيسية للكريديت سكور المنخفض:
صعوبة الحصول على الائتمان:
يمكن أن يؤدي الكريديت سكور المنخفض إلى صعوبة الحصول على الائتمان من البنوك أو الشركات المالية الأخرى، مما يؤثر على القدرة على تمويل مشاريع مثل شراء المنزل أو السيارة أو الدراسة.
فرض فوائد ورسوم أعلى:
يمكن أن يؤدي الكريديت سكور المنخفض إلى فرض فوائد ورسوم أعلى، وهذا يعني أنه يمكن أن يكون الاقتراض أكثر تكلفة.
القدرة على الحصول على عقد الإيجار:
يمكن أن يؤثر الكريديت سكور المنخفض على القدرة على الحصول على عقود الإيجار، حيث يمكن للمالك أن يرفض الإيجار إذا كان الكريديت سكور منخفضًا.
تأثير على فرص العمل:
يمكن أن يؤثر الكريديت سكور المنخفض على فرص العمل، حيث يمكن أن تطلب بعض الوظائف تحققًا من سجل الائتمان.
تقليل قيمة الأصول:
يمكن أن يقلل الكريديت سكور المنخفض قيمة الأصول، حيث يمكن أن تقلل من القيمة المالية للمنزل أو السيارة أو العقارات الأخرى التي تمتلكها.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤدي الكريديت سكور المنخفض إلى ارتفاع معدلات الإفلاس والديون، حيث يمكن أن يكون من الصعب سداد الفواتير في الوقت المناسب، وهذا يزيد من خطر التأخير في الدفع وفقدان الاستقلالية المالية.
ما هو الكريديت سكور المثالي؟
عمومًا، يعتبر كريديت سكور يتراوح بين 700 و850 نقطة هو الكريديت سكور المناسب للحصول على الائتمان والقروض بأسعار فائدة مناسبة. ويعتبر الكريديت سكور الذي يتراوح بين 600 و700 نقطة مقبولًا، ولكنه يمكن أن يؤدي إلى أسعار فائدة أعلى على الائتمان والقروض. وعادة ما يكون الكريديت سكور الذي يقل عن 600 نقطة منخفضًا وغير مرغوب فيه، حيث يؤدي إلى صعوبة في الحصول على الائتمان والقروض، وربما يؤدي إلى دفع أسعار فائدة أعلى جدًا.
كيف استعلم مجاناً عن الكريدت سكور الخاص بي؟
هناك عدة طرق يمكن من خلالها الحصول على تقرير الائتمان المجاني والاستعلام عن الكريديت سكور، ومن أهم هذه الطرق:
AnnualCreditReport.com: تقدم هذه المنصة تقارير الائتمان المجانية المقدمة من شركات الائتمان الرئيسية في الولايات المتحدة، وهي Equifax وTransUnion وExperian. ويمكن الحصول على تقارير الائتمان المجانية من هذه المنصة مرة واحدة في السنة. ويمكن الدخول إلى المنصة عبر الرابط التالي: https://www.annualcreditreport.com/index.action
Credit Karma: تقدم هذه المنصة تقرير الائتمان المجاني والاستعلام عن الكريديت سكور، وتوفر أيضًا معلومات حول الديون والرصيد المتاح والتحققات الائتمانية. كما يمكن للمستخدمين مراقبة تغييرات في كريديت سكورهم. ويمكن الدخول إلى المنصة عبر الرابط التالي: https://www.creditkarma.com/
Credit Sesame: تقدم هذه المنصة تقرير الائتمان المجاني والاستعلام عن الكريديت سكور، وتوفر أيضًا توصيات حول كيفية تحسين الكريديت سكور، وتحليلات وأدوات لمساعدة المستخدمين في إدارة الديون. ويمكن الدخول إلى المنصة عبر الرابط التالي: https://www.creditsesame.com/
WalletHub: تقدم هذه المنصة تقرير الائتمان المجاني والاستعلام عن الكريديت سكور، وتوفر أيضًا توصيات حول كيفية تحسين الكريديت سكور، وتحليلات وأدوات لمساعدة المستخدمين في إدارة الديون. كما يتم تحديث تقرير الائتمان والكريديت سكور على أساس يومي. ويمكن الدخول إلى المنصة عبر الرابط التالي: https://wallethub.com/free-credit-score/
كيف يمكن للمهاجرين الجدد بناء سكور جيد في اقل فترة ممكنه؟
الخطوات التالية يمكن اتباعها لبناء السجل الائتماني للمهاجرين الجدد:
1- الحصول على بطاقة ائتمانية مؤمّنة:
يمكن الحصول على بطاقة ائتمانية مؤمنة (secured credit card) لتحسين السجل الائتماني. وهذه البطاقات تحتاج إلى دفع عربون يتم استخدامها كضمان، وبالتالي يمكن للمهاجر الجديد الحصول على بطاقة ائتمانية واستخدامها لبناء السجل الائتماني. يمكنك الحصول عليها من أغلب البنوك الامريكية. تعتبر هذه الخطوة مهمة للغاية في البداية.
2- فتح حساب مصرفي:
يجب على المهاجر الجديد فتح حساب مصرفي في الولايات المتحدة. ويتيح هذا الحساب للمهاجر الجديد استخدام الحساب الجاري لسداد الفواتير والأقساط، وبالتالي يمكن تحسين السجل الائتماني.
3- سداد الفواتير في الموعد المحدد:
يجب على المهاجر الجديد سداد الفواتير في الموعد المحدد، وعدم تأخير الدفعات. حيث يتم إدراج معلومات عن تأخير الدفعات في التقارير الائتمانية، ويؤثر هذا بشكل سلبي على السجل الائتماني.
4- الحفاظ على نسبة الائتمان المستخدمة:
يجب على المهاجر الجديد الحفاظ على نسببة الائتمان المستخدمة (credit utilization ratio) بنسبة منخفضة، وهي النسبة بين الرصيد المستخدم على بطاقات الائتمان والحد الائتماني. وينصح بعدم استخدام أكثر من 30% من الحد الائتماني.
5- طلب تقرير ائتماني:
يجب على المهاجر الجديد طلب تقرير ائتماني مجاني لمعرفة مدى جودة السجل الائتماني، والتأكد من عدم وجود أخطاء أو عدم احتساب دفعات بشكل خاطئ.
من الأمثلة على هذه الخطوات، يمكن ذكر مثال السيدة فاطمة اللاجئة السورية التي وصلت حديثًا إلى الولايات المتحدة. بدأت فاطمة بفتح حساب مصرفي وطلب بطاقة ائتمانية مؤمنة، وبدأت بالشراء باستخدام هذه البطاقة، ودفعت فواتيرها في الموعد المحدد. وبالتالي، تمكّنت فاطمة من تحسين سجل الائتمان الخاص بها وزيادة فرصة الحصول على قروض وبطاقات ائتمانية في المستقبل.
باختصار، يتطلب بناء السجل الائتماني للمهاجرين الجدد في الولايات المتحدة الأمريكية العمل على بعض الخطوات الأساسية مثل الحصول على بطاقة ائتمانية مؤمّنة، فتح حساب مصرفي، سداد الفواتير في الموعد المحدد، الحفاظ على نسبة الائتمان المستخدمة بنسبة منخفضة، وطلب تقرير ائتماني مجاني. وعند اتباع هذه الخطوات، يمكن للمهاجر الجديد بناء سجل ائتماني قوي وزيادة فرصة الحصول على قروض وبطاقات ائتمانية في المستقبل.
من الضروري ان يحافظ المهاجر الجديد الي الولايات المتحدة علي الكريديت سكور الخاص به وتنميته اول عامين.. ولا يحاول الحصول علي قروض في خلال العام الاول من وجوده بأمريكا ويتجنب التقديم علي بطاقات الائتمان قدر الامكان حتي يتسني له بناء تقييم عالي لنفسه يستفيد به مستقبلا.
الاستنتاج
يعد الكريديت سكور أحد المؤشرات الأساسية في العالم المالي، ويعكس مدى قدرة الأفراد على استخدام الائتمان وسداد الديون. يتأثر الكريديت سكور بالعديد من العوامل المختلفة، بما في ذلك تاريخ الائتمان الخاص بالفرد ومدى سرعة سداده للديون، وحجم الرصيد الذي يتم تركه على بطاقات الائتمان، وتنوع أنواع الائتمان المستخدمة، وعدد الاستعلامات عن الائتمان. يمكن للأفراد تحسين الكريديت سكور الخاص بهم عن طريق الالتزام بمواعيد السداد المحددة، وتقليل حجم الرصيد المستخدم من حد الائتمان المسموح به، وزيادة تنوع أنواع الائتمان المستخدمة، والحفاظ على عدد الاستعلامات عن الائتمان منخفضًا.االحد الأقصى للائتمان، حيث يؤثر تجاوز الحد الأقصى للائتمان على الكريديت سكور بشكل سلبي.
