الكريديت سكور: تأمين نفسك من الانهيار

نقط مهمة لازم تعرفها:

• تاريخ الدفع بتاعك هو أهم حاجة بتأثر على درجات الائتمان (Credit Score)، وأي دفعة متأخرة ممكن تبهدلها.
• لو دفعت الفلوس في خلال 30 يومًا من ميعاد الدفع الأصلي، غالبًا الدفعة المتأخرة مش هتظهر في التقرير الائتماني بتاعك.
• ممكن الدفعات المتأخرة تفضل في التقرير بتاعك لحد سبع سنين. بس تأثيرها على الدرجات بيقل مع الوقت.

لما بتاخد قرض أو تستلف ببطاقة ائتمان، مهم جدًا تدفع اللي عليك. أحسن حاجة إنك تتجنب أي تأخير في دفع القروض والفيزا قدر الإمكان. بس وارد أي حد يمر بظروف مادية صعبة فجأة. مهم تعرف إزاي الدفعات المتأخرة ممكن تأثر على درجات الائتمان بتاعتك. وإليك اللي ممكن تعمله عشان تمنع الدفعات المتأخرة دي إنها تظهر في تقاريرك.

الدفعات المتأخرة بتأثر إزاي على حالتك الائتمانية؟

سجل الدفع بتاعك هو أهم عامل بيحدد درجات الائتمان. عشان كده، حتى لو دفعت متأخر مرة واحدة، ممكن ده يضر صحتك الائتمانية. الأثر بالظبط بتاع التأخير بيعتمد على كذا عامل، زي فات قد إيه على ميعاد الدفعة.

الجهات اللي بتدفع ليها (الداينين/الـ Creditors) غالبًا مش بتبلّغ شركات التقارير الائتمانية (زي إيكويفاكس) بالدفعات المتأخرة لمدة 30 يوم. بعد الـ 30 يوم دول، هتبدأ الدفعات المتأخرة تظهر في تقاريرك الائتمانية. لما ده يحصل، غالبًا درجات الائتمان بتاعتك هتنزل. التقرير هيوضح الدفعة متأخرة كام يوم بزيادة 30 يوم. كل ما تتأخر أكتر في الدفع، كل ما العواقب بتكون أسوأ.

تأثير التأخير بيعتمد برضه على درجات الائتمان بتاعتك قبل ما تتأخر. لو تاريخك الائتماني ممتاز، دفعة متأخرة واحدة هيبقى تأثيرها كبير جدًا. لكن لو درجاتك منخفضة أساسًا، ده معناه إن في تصرفات سلبية كتير سابقة. ولو فات وقت كافي من غير دفع، ممكن الداين يلجأ إنه يستخدم شركة تحصيل ديون أو يبيع الدين ده لطرف تالت. في الحالة دي، ممكن شركة التحصيل أو اللي اشترى الدين يكلمك عشان يحصل الفلوس. وجود دين محول للتحصيل هيضر درجاتك الائتمانية أكتر بكتير.

الفواتير الطبية وتأثيرها على درجات الائتمان بتاعتك

الفواتير الطبية بتتصنف على إنها دين ضرورة مش رفاهية، عشان كده التعامل معاها في تقارير الائتمان (Credit Reports) بقى مختلف عن باقي الديون. حاليًا، فيه قواعد محددة بتطبقها شركات التقارير الائتمانية الكبيرة زي إيكويفاكس (Equifax) عشان تقلل الضرر على درجات الائتمان بتاعتك: أولاً، مش بيظهر أي دين طبي على التقرير بتاعك إلا لو الفاتورة دي اتحولت لشركة تحصيل ديون. ثانيًا، حتى بعد ما الدين يتحول للتحصيل، الشركة لازم تستنى سنة كاملة (365 يومًا) قبل ما تبلغ بيه شركات الائتمان، وده بيديلك فرصة كبيرة عشان تحل المشكلة أو تدفع المبلغ. ثالثًا، أي دين طبي قيمته أقل من 500 دولار أمريكي مش بيتحط في التقرير الائتماني أصلاً. رابعًا وأخيرًا، لو دفعت الفاتورة الطبية اللي كانت في مرحلة التحصيل، بيتم شيلها بالكامل من تقريرك الائتماني، وده عكس الأنواع التانية من الديون اللي ممكن تفضل موجودة حتى بعد دفعها. عشان كده، مهم جدًا تراجع تقريرك الائتماني وتتأكد إن الفواتير الطبية اللي عليها ديون مش معمولة بطريقة غلط أو مخالفة للقواعد دي.

الدفعة المتأخرة بتقعد قد إيه في تقاريرك؟

آثار الدفعات المتأخرة بتفضل فترة طويلة بس مش للأبد. وكالات الائتمان بتشيل الدفعة المتأخرة من تقاريرك بعد سبع سنين. ومع مرور الوقت، تأثير الدفعات دي على الدرجات الائتمانية بيقل. مش صح أبدًا إنك تسيب الديون من غير دفع على أمل إنها تختفي. محصلي الديون ممكن يفضلوا يحاولوا ياخدوا الدين اللي عليك، وممكن الموضوع يوصل لإجراءات قانونية.

هل ممكن تشيل الدفعات المتأخرة من تقاريرك الائتمانية؟

لو دفعت في خلال 30 يومًا من ميعاد الدفع الأصلي، غالبًا الدفعة المتأخرة مش هتظهر في تقاريرك الائتمانية. بعد الـ 30 يومًا، مش هتقدر تشيل إلا الدفعات المتأخرة اللي طلعت غلط ومش صحيحة.

كويس إنك بتراجع درجاتك وتقاريرك الائتمانية باستمرار. لو شاكك إن فيه أي معلومة في التقرير مش صحيحة، ممكن تقدم اعتراض. كلم الداين اللي ليه عندك فلوس وكمان وكالة الإبلاغ عن المستهلك اللي ليها علاقة بالموضوع. وبلّغهم بالمعلومات اللي مش كاملة أو اللي مش دقيقة.

إيه اللي المفروض تعمله بخصوص الدفعة المتأخرة؟

لو حاسس إنك ممكن تتأخر في دفع اللي عليك، كلم الداين بتاعك مقدمًا. ممكن بعض الجهات دي تكون مستعدة إنها تعمل معاك ترتيبات جديدة للسداد. ده بيكون مفيد خصوصًا لو بتمر بظروف مادية استثنائية. لما تاخد خطوة قبل ما تتأخر في الدفع، ممكن تتجنب ضرر درجات الائتمان بتاعتك. ده غير إنك هتتفادى الغرامات والعقوبات المتأخرة والمكلفة. حاول تدفع دفعات جزئية، حتى لو مش قادر تدفع المبلغ بالكامل. التأثير بتاع دفعة متأخرة واحدة ممكن يكون بسيط وتعرف تسيطر عليه. لكن سلسلة من الدفعات المتأخرة غالبًا هتكون ليها عواقب وخيمة.

Equifax ® ممكن تساعدك تتابع ائتمانك

مهم إنك تراجع درجاتك وتقاريرك الائتمانية كتير. ممكن تاخد تقارير ائتمانية مجانية من Equifax عن طريق حساب myEquifax™. سجل دخولك ودور على “Equifax Credit Report” في الصفحة الرئيسية (الداشبورد) بتاعت myEquifax. وممكن برضه تاخد تقارير ائتمانية مجانية من موقع AnnualCreditReport.com. تابع ائتمانك وساعد في حماية هويتك بشكل أحسن مع Equifax Complete™ Premier.